Respuestas a las preguntas sobre la jubilación: Cómo empezar a ahorrar hoy
Published julio 11, 2023 by Angela Talbot
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Para algunos, la jubilación puede parecer demasiado lejana como para preocuparse de acumular ahorros ahora. Sin embargo, cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, antes podrás jubilarte. Estamos aquí para responder a las preguntas importantes sobre el ahorro para la jubilación: ¿por qué, cuándo y cómo?
¿Por qué empezar a ahorrar para la jubilación?
No deberías depender de las prestaciones de la Seguridad Social como única fuente de ingresos para tu jubilación. Según el Departamento de Trabajo de EE.UU.: por término medio, las prestaciones de la Seguridad Social sólo sustituyen al 40% de tus ingresos previos a la jubilación. Así que probablemente querrás encontrar una forma de sustituir eficazmente el otro 60%.
¿Cuándo debo empezar a ahorrar para la jubilación?
Intenta empezar a ahorrar para la jubilación a los 20 años. Esto puede ser bastante fácil de hacer una vez que entras en el mercado laboral, ya que muchas empresas ofrecen cuentas de jubilación patrocinadas por la empresa a las que puedes optar por contribuir cada vez que cobres una nómina. Las empresas que ofrecen este tipo de cuentas suelen ofrecer un determinado porcentaje de aportación por parte de la empresa, pero este porcentaje varía.
Lo que esto significa es que, con cada nómina que cobras, se deduce de ella el 3% (por ejemplo) y se deposita en la cuenta de jubilación , y tu empresa también deposita en ella esa cantidad exacta. Tú tomas las decisiones y siempre puedes optar por aportar más o menos del 3% de tu propia nómina, pero no esperes que tu empresa te iguale más allá del límite porcentual que establezca.
Si tu empresa ofrece un plan con aportación de la empresa, te convendría aprovechar esa ventaja lo antes posible.
¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?
Algunos expertos recomiendan que, a los 30 años, tengas al menos el importe de tu salario anual en una cuenta de ahorro. Otros recomiendan que ahorres entre el 10% y el 15% de tus ingresos anuales antes de impuestos. Para saber cuánto necesitarás realmente para vivir cómodamente cuando te jubiles, tendrás que determinar tus objetivos y planes personales para la vida de jubilado. He aquí algunas cosas que debes tener en cuenta:
- ¿Seguirás viviendo en la misma casa o reducirás el tamaño?
- ¿Tendrás deudas pendientes que habrá que pagar?
- ¿Estás ahorrando para ti, para tus hijos, o para ambos?
- ¿En qué nuevas aficiones y pasatiempos vas a emplear tu dinero? ¿Piensas jugar mucho al golf o hacer cruceros?
- Los gastos médicos pueden ser caros, sobre todo a medida que envejeces. Piensa en tu salud.
- ¿Quieres/necesitas ahorrar para gastos funerarios?
Puede resultar desalentador pensar en algunas de estas cosas a una edad temprana, pero todas son cosas importantes a tener en cuenta. El Departamento de Trabajo de EE.UU. afirma que el estadounidense medio pasa aproximadamente 20 años jubilado. Así que necesitarás tener ahorrados 20 años de gastos, y algo más, en caso de emergencias.
¿Cuáles son mis opciones para las cuentas de jubilación?
Los tres tipos de cuentas más populares que se utilizan para ahorrar para la jubilación son una 401(k) o Roth 401(k), una Cuenta Individual de Jubilación (IRA) o Roth IRA, y una Pensión. Los empresarios pueden ofrecer estos tres tipos de cuentas, pero probablemente sólo una de las tres. Es importante saber cómo funcionan estos planes de prestaciones.
Cada cuenta de jubilación tiene límites sobre la cantidad que puedes aportar al año. Si piensas ahorrar más que esos límites, quizá debas considerar otros tipos de cuentas de ahorro, como una cuenta de ahorro tradicional, un certificado o una cuenta del mercado monetario para el excedente.
401(k) vs. Roth 401(k)
- Límites de cotización: 23.000 $ anuales por debajo de los 50 años. Los mayores de 50 años pueden contribuir con 7.500 $ adicionales, hasta un total de 30.500 $ al año.*
Las cuentas 401(k) tradicionales son cuentas patrocinadas por la empresa en las que estableces deducciones de tu nómina para que se depositen automáticamente. Se deducirán de tus ingresos brutos, y sólo se pagan impuestos sobre los fondos cuando se retiran. Como ya hemos dicho, la mayor ventaja de este tipo de cuenta es la aportación de la empresa.
Las aportaciones a un plan Roth 401(k) se deducen de tus ingresos después de impuestos. Cuando retires el dinero en el momento de la jubilación, no tendrás que pagar impuestos.
Los fondos de estas cuentas también pueden invertirse, normalmente en fondos de inversión o fondos cotizados en bolsa, que tú elegirás. De este modo, tus ahorros pueden subir o bajar con la bolsa.
IRAs vs. IRAs Roth
- Límites de cotización: 7.000 $ anuales por debajo de los 50 años. Los mayores de 50 años pueden contribuir con 1.000 $ adicionales, hasta un total de 8.000 $ al año.*
En términos sencillos, una cuenta IRA tradicional se financia con dinero antes de impuestos. Pagas impuestos sobre los fondos cuando se retiran de la cuenta. Al igual que la Roth 401(k), la Roth IRA se financia con dinero después de impuestos. Pagas impuestos sobre tus aportaciones cada año, pero no pagas nada cuando retiras los fondos en el momento de la jubilación. Depende de ti si quieres pagar sobre la marcha, o pagar lo que podrían ser miles cuando llegue el momento de la retirada. Estas cuentas suelen ganar intereses compuestos.
En Webster First ofrecemos certificados IRA. Puedes elegir entre una cuenta IRA tradicional, Roth o conyugal. Una cuenta IRA conyugal es igual que una cuenta IRA normal, pero permite a los miembros sin ingresos o con ingresos bajos contribuir en función de unos requisitos elegibles. (Consulta nuestra página de productos IRA para obtener más información o habla con alguien de nuestras sucursales para ver cuál es la más adecuada para ti).
Los fondos de estas cuentas ganan dividendos. Para saber qué ocurre cuando vence tu plazo, consulta «¿Qué ocurre cuando vence mi certificado?«.
Pensión
Las Pensiones Tradicionales son diferentes de estas otras cuentas y ahora son raras de conseguir, pero siguen existiendo. Con una pensión, tu empresa contribuirá a un fondo común invertido en beneficio de todos sus empleados, a veces con la opción de que tú también aportes parte de tu salario. Este plan te garantiza un pago mensual específico tras tu jubilación. Muchas empresas se han alejado de este tipo de plan porque deja al empresario responsable de los pagos si se agota la cuenta de pensiones. Los planes 401(k)s e IRAs hacen recaer la responsabilidad del ahorro en el individuo, no en la empresa.
Estos son los tipos de cuentas de jubilación más populares, pero hay más opciones. Consulta en IRS.gov la lista completa de planes de jubilación disponibles.
¿Cuándo debo retirar mis ahorros?
La respuesta sencilla a esto es: retíralo cuando te jubiles. Pero también debes retirarlo cuando estés preparado. Si llegas a la edad de jubilación y crees que aún no tienes lo suficiente ahorrado para dejar de trabajar, puedes esperar. Sin embargo, las cuentas IRA y 401(k)s tradicionales tendrán Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD ) cuando llegues a los 73 años, lo que significa que tendrás que empezar a retirar el dinero.
Cualquier cuenta de jubilación que elijas puede estar sujeta a una penalización por retirada anticipada. El IRS permite retiradas sin penalización de las cuentas de jubilación después de los 59 ½ años. Ten en cuenta que el requisito de edad de jubilación para empezar a cobrar las prestaciones completas de la Seguridad Social en 2023 es de 67 años (para las personas nacidas en 1960 o después).
Visita una sucursal para empezar con un certificado IRA.
*Estos límites de aportación son exactos según IRS.gov a partir de 2024. Límites 401(k). Límites de las cuentas IRA.
**No se incluyen las ofertas especiales por tiempo limitado. Consulta nuestra página de tarifas para más información.
Fuentes:
https://www.dol.gov/sites/dolgov/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/top-10-ways-to-prepare-for-retirement.pdf
https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-required-minimum-distributions-rmds
https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/types-of-retirement-plans
https://www.ssa.gov/pubs/EN-05-10035.pdf