Elegir el plazo de tu certificado de acciones [What is certificate laddering?]
Published enero 26, 2023 by Angela Talbot
-
Categories:
- Ahorro y presupuesto
- Banca
¿Qué es un certificado de acciones?
Un certificado de depósito es un tipo de cuenta de ahorro que ofrecen las cooperativas de crédito. Estos certificados tienen una Rentabilidad Anual Equivalente(TAE*) superior a la de una cuenta de ahorro típica, porque inmovilizas tu dinero durante un plazo determinado. Es un producto similar a un certificado de depósito o «CD» que ofrecen los bancos. Incluso podrías considerarla una cuenta de inversión porque el rendimiento es mucho mayor que el de otras cuentas de depósito. Elegir el plazo adecuado para tu certificado de acciones puede parecer una tarea desalentadora, ya que hay muchas opciones diferentes. Elijas lo que elijas, no podrás tocar tu dinero hasta que finalice el plazo o te enfrentarás a penalizaciones por retirada. Los diferentes plazos también tienen diferentes APY, por lo que puede que tengas que hacer predicciones sobre cómo cambiarán los tipos en el futuro para determinar cuál es la mejor opción para ti.
Aspectos a tener en cuenta al elegir el plazo de tu certificado de acciones
Retorno de la inversión
Los plazos más cortos de los certificados de acciones suelen tener el rendimiento más bajo y los plazos más largos tienen el rendimiento más alto. Por eso, los plazos más largos también tienen requisitos de depósito mínimo más elevados. Así que piensa en cuánto dinero estás dispuesto a depositar en tu certificado de participaciones. Puede que 5.000 $ en un certificado a corto plazo con un tipo bajo no te reporten mucho, pero 25.000 $ en un certificado a corto plazo podrían beneficiarte con un mayor rendimiento y una mayor flexibilidad a la hora de retirar dinero.
Penalizaciones por retirada anticipada
Cuanto más largo sea el plazo, más dividendos ganarás, pero también tendrás mayores penalizaciones por retirada. En Webster First, los plazos de un año o menos tienen una penalización por retirada anticipada de un mes de dividendos, mientras que los plazos superiores a un año tienen una penalización por retirada anticipada de tres meses de dividendos. Considera el entorno de tipos y cómo serán tus finanzas futuras. ¿Hay alguna razón por la que puedas acabar pagando una penalización? ¿Te merecería la pena?
¿Cuánto tiempo puede estar inaccesible tu dinero?
Si el dinero que inviertes en un certificado de acciones ya estaba guardado en una cuenta de ahorro de bajo rendimiento sin tocar, probablemente no tendrás ningún problema en guardarlo durante un tiempo. Pero si eres una persona que transfiere constantemente fondos entre su cuenta de ahorro y su cuenta corriente, tal vez te convenga considerar un plazo más corto, o ahorrar menos. Webster First tiene plazos tan cortos como 3 meses, y tan largos como 60 meses (5 años).
Estrategia de escalonamiento de certificados: ¿Qué es?
El «escalonamiento» de certificados es un término utilizado para la estrategia de inversión consistente en dividir tu dinero en varios certificados de acciones diferentes para varios plazos distintos. Por ejemplo: en lugar de depositar 10.000 $ en un certificado a 5 años, lo divides en cinco certificados diferentes con 2.000 $ cada uno: a 1 año, a 2 años, a 3 años, a 4 años y a 5 años. Cuando venza el de 1 año, lo inviertes en un nuevo certificado de 5 años, y cuando venza el de 2 años, haces lo mismo. Continúa cada año que venza un certificado. De este modo, al final de cada año vencerá uno. Al final, todos se convertirán en certificados a 5 años, con uno que vence al final de cada periodo de 1 año. Podrás beneficiarte del APY más alto, sin dejar de tener la oportunidad de recuperar algo de dinero cada año si alguna vez lo necesitas.
Hay muchas formas diferentes de seguir esta estrategia. Alternativamente, podrías empezar con tu plazo más bajo a 6 meses y cuando pases a tu siguiente plazo podrías elegir uno a 1 año, luego uno a 2 años, y así sucesivamente. Todo depende de lo que funcione mejor para ti, pero el concepto de la escalera significa empezar por abajo e ir subiendo.
Con todo esto en cuenta, aún hay múltiples cosas específicas de tu situación financiera individual que debes considerar antes de elegir tu plazo. Considera cuánto dinero tienes para invertir, cómo se está moviendo el mercado de tipos o para qué estás ahorrando. Si estás preparado, abre ahora un certificado de acciones.
*APY = Rentabilidad Anual Equivalente. Puede imponerse una penalización por retirada anticipada. Compuestos diarios.