Explicación de las normas de disponibilidad de fondos: Reglamento CC
Published julio 24, 2023 by Angela Talbot
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Si alguna vez has ingresado un cheque grande, es posible que te hayan retenido la mayor parte de esos fondos. Estas retenciones se deben a las normas de Disponibilidad de Fondos establecidas por la Reserva Federal. Todas las instituciones financieras de EE.UU. deben cumplirlas. Las normas de Disponibilidad de Fondos, también conocidas como Reglamento CC, deben serte comunicadas al abrir tu cuenta de depósito. En las condiciones de nuestra cuenta, lo encontrarás en la sección titulada «Tu capacidad para retirar fondos».
El plazo en el que dispondrás de tus fondos también se comunicará cuando hagas un depósito grande. Además, algunos depósitos tienen normas de disponibilidad de fondos diferentes a las de otros. Veamos los distintos tipos y qué normas se les aplican.
Depósitos que deben estar disponibles al día siguiente
Este tipo de depósitos deben estar disponibles al siguiente día laborable después del día bancario en que se realizó el depósito. Aunque algunas entidades pueden ponerlo a tu disposición el mismo día.
- Efectivo depositado en persona.
- Pagos electrónicos recibidos a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o transferencia bancaria.
- Cheques del Tesoro de EEUU depositados en persona o en un cajero automático.
- Giros postales del Servicio Postal de EE.UU. depositados en persona.
- Cheques del Banco de la Reserva Federal y del Federal Home Loan Bank depositados en persona.
- Cheques del gobierno estatal o local depositados en persona.
- Cheques de caja, certificados o de cajero depositados en persona.
- Cheques librados contra una cuenta de la misma institución financiera («cheques on-us») – depositados en persona.
- Los primeros 225 $ de cualquier cheque que no tenga disponibilidad total al día siguiente. (La Fed aumentó esta cantidad de 200 a 225 $ el 1 de julio de 2020).
Si el ingreso se realizó un sábado o un domingo, el día bancario del ingreso será el siguiente día laborable: el lunes. Eso significa que los fondos estarán a tu disposición el martes. Si cualquiera de los depósitos enumerados anteriormente se realiza en un cajero automático, los fondos deben estar disponibles el segundo día laborable después del depósito (a excepción de los números 3 y 9).
Depósitos que pueden retrasarse
En general, los depósitos de cheques superiores a 5.525 $ pueden ser retenidos por tu institución financiera durante lo que la Reserva Federal considera un «plazo razonable». Lo definen como un día hábil adicional para los cheques «on-us» y cinco días hábiles adicionales para otros cheques que no se ajusten a los criterios de disponibilidad al día siguiente. Por lo general, se trata de cheques emitidos por otra institución financiera. Si tu entidad tiene en su poder un cheque depositado en un cajero automático, debe enviar un aviso al titular de la cuenta el primer día laborable después de depositarlo.
Tu banco o cooperativa de crédito puede decidir no retener un depósito de más de 5.525 $ por varias razones. La Reg CC no obliga a las instituciones financieras a retener cheques, sino que les permite hacerlo para su propia protección. El titular de la cuenta o la institución financiera podrían sufrir pérdidas si se retira un cheque al día siguiente y luego resulta ser falso. La retención es para dar tiempo suficiente a que todo se abone en la cuenta.
A modo de ejemplo, éste podría ser tu calendario para la liberación de fondos si depositaras un cheque de 15.000,00 $.
- Primer día laborable después del depósito – 225 $ disponibles
- Segundo día laborable después del depósito – 5.300 $ más disponibles (fondos totales = 5.525 $)
- Séptimo día laborable después del ingreso: 9.475 $ más disponibles (fondos totales = 15.000 $)
Si tu institución financiera decide retener los fondos durante más tiempo del indicado, puede que tenga que demostrar a la Reserva Federal por qué la retención es «razonable». También pueden optar por no retener fondos superiores a 5.525 $ si pueden verificar la validez del cheque.
Otras retenciones de depósitos
Una entidad financiera puede retener cheques que estén por debajo del límite de depósito por cualquiera de estas otras razones.
1. Cuentas nuevas
Un banco o cooperativa de crédito puede optar por retener un cheque depositado en una cuenta abierta hace menos de 30 días. Dado que aún no tienen una relación con el titular de la cuenta, pueden optar por hacerlo como precaución hasta que exista un historial documentado de los hábitos bancarios del cliente.
2. Depósitos en cuentas que se sobregiran repetidamente
La Reserva Federal define «repetidamente en descubierto» como tener un saldo negativo durante más de 6 días en los seis meses anteriores. O tener un saldo negativo de más de 5.000 $ durante más de 2 días en los últimos seis meses.
3. Causa razonable para dudar de la cobrabilidad del cheque
En este caso, el motivo de esta creencia debe indicársete en la notificación de los fondos retenidos.
4. Cheques redepositados
Se trata de cheques que ya habían sido devueltos porque no había fondos suficientes en la cuenta sobre la que se emitió el cheque. Los cheques devueltos porque están posfechados o les falta el endoso no pueden considerarse «cheques redepositados» si se ha corregido el error.
5. Cheques depositados en condiciones de emergencia
Situaciones que impedirían a la institución financiera procesar los cheques como lo hace normalmente. Esto podría incluir catástrofes naturales o fallos en las comunicaciones.
Fuentes: