Términos hipotecarios que debes conocer: Definición de palabras y frases clave

Published mayo 6, 2024 by Angela Talbot

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• Préstamo a domicilio

Cuando contratas tu primera hipoteca, es posible que no estés familiarizado con todos los términos y la jerga utilizados en los documentos y declaraciones de cierre. Esto puede dificultar que sepas lo que estás firmando. Aquí tienes algunas de las palabras y frases clave más importantes y sobre las que más se pregunta en relación con las hipotecas, definidas. Para que te sientas seguro de estar tomando las decisiones financieras correctas.

 

Principal

El principal es la cantidad de dinero que se aplica al saldo de tu préstamo cuando haces un pago.

 

Restricción

La reducción es cualquier fondo adicional que se aplica a tu saldo principal después de aplicar el pago principal normal. Hacer pagos de reducción puede ayudarte a liquidar tu préstamo antes de lo previsto.

Por ejemplo: El pago total de tu hipoteca es de 1.500 $ con impuestos y seguro incluidos. De esa cantidad, 1.000 $ se destinan a tu saldo principal. Haces un pago de 2000 $. Los 500,00 $ adicionales se destinan al recorte, con lo que el importe total de lo que se aplica a tu saldo principal es de 1500 $.

 

Interés

Es la cantidad de dinero que te cobran por el préstamo, calculada por el tipo de interés. En las facturas de las Líneas de Crédito Hipotecario verás el interés indicado como «Cargo financiero«.

 

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Tu tasa anual equivalente es el tipo de interés anual que te cobrarán por tu préstamo. Calcula qué porcentaje del capital pagarás cada año teniendo en cuenta aspectos como los pagos mensuales y las comisiones.

 

Seguro hipotecario privado (PMI)

Visita nuestra página ¿Qué es el PMI? para una explicación en profundidad.

 

Impuestos sobre bienes inmuebles

Los impuestos inmobiliarios son fondos que pagas al pueblo, ciudad o condado y que se destinan a servicios como el parque de bomberos, la comisaría de policía, los colegios, las bibliotecas públicas y, a veces, la recogida de basuras. Suelen estar incluidos en el pago de la hipoteca y el prestamista los abona al pueblo, ciudad o condado a su vencimiento.

 

Cuenta no aplicada

Cuando haces un pago parcial de tu hipoteca, no puede aplicarse al saldo hasta que la cooperativa reciba el resto de los fondos. Hasta entonces, los fondos parciales permanecerán en una cuenta sin aplicar, y el administrador hipotecario los sacará y los aplicará a tu hipoteca cuando tenga un pago completo.

 

Cuenta bloqueada

Visita nuestra página ¿Qué es una cuenta de custodia? para obtener una explicación detallada.

 

Estimación del préstamo (LE)

Tu Estimación de Préstamo es un resumen de los detalles de tu préstamo, incluida una estimación del importe de tu pago mensual, el tipo de interés y los costes de cierre, que se te debe facilitar tres días hábiles después de que hayamos recibido tu solicitud completa. Una solicitud se considera «recibida» cuando tenemos la siguiente información:

• Nombre
• Ingresos
• Número de la Seguridad Social/Número de Identificación Fiscal
• Dirección de la propiedad
• Valor estimado de la propiedad
• Importe del préstamo

Cuando recibes un presupuesto de préstamo, éste aún no ha sido aprobado ni denegado, pero pretende mostrar las condiciones que esperamos ofrecerte si decides seguir adelante. Estas cifras no son fijas y pueden cambiar.

Consulta este ejemplo para saber cómo será el presupuesto de tu préstamo.

 

Declaración de cierre (CD)

Tu Divulgación de Cierre es el documento que recibes cuando estás listo para cerrar tu préstamo y que resume la misma información que la Estimación de Préstamo, pero con cifras definitivas. Debes firmarlo tres días hábiles antes de la fecha de cierre, pero intentamos entregártelo antes de ese día para que tengas tiempo de sobra. El plazo de tres días te dará tiempo para comparar tus cifras con las de la estimación del préstamo y preguntar a tu gestor de préstamos cualquier duda adicional antes de firmar en el momento del cierre. Tanto el vendedor como el comprador deben firmar una declaración de cierre para la compra de una vivienda.

Consulta este ejemplo para obtener una guía detallada de lo que verás en tu declaración de cierre.

 

Tasación – Completa y Drive-By

Tu tasación es lo que determina el valor de tu vivienda. Necesitarás una tasación para la compra de una vivienda, una refinanciación y un préstamo con garantía hipotecaria/línea de crédito. Un tasador determinará el valor de tu vivienda fijándose en el estado de la casa, el número de habitaciones y comparándola con otros valores de viviendas similares de la zona. Una tasación completa significa que el tasador entra en la casa para hacer fotos. Una tasación sin cita previa significa que el tasador sólo ve y hace fotos del exterior. Las tasaciones directas sólo se utilizan en préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria inferiores a 150.000 $.

 

Depósito en garantía

La fianza es un depósito que se entrega al vendedor cuando el comprador hace una oferta por la vivienda. Se utiliza para demostrar que el comprador se toma en serio la compra, y también puede conocerse como depósito de buena fe. Si la venta se lleva a cabo, este dinero se añadirá a tu pago inicial total. Si te echaras atrás en la venta, podrías perder tu depósito de buena fe, a menos que tu oferta de compra tenga cláusulas de contingencia.

 

Pasivo

Tus pasivos son todos los préstamos o líneas de crédito que están abiertos a tu nombre y aparecen en tu informe crediticio. Esencialmente, todas tus deudas.

Nota: Si eres firmante autorizado en una tarjeta de crédito, eso no se considera una obligación, ya que es responsabilidad del prestatario principal hacer esos pagos.

 

Activos

Tus bienes son objetos de tu propiedad con valor monetario, como viviendas y vehículos en propiedad. Otros bienes comunes pueden ser cuentas de jubilación, acciones, bonos, fondos de inversión o el valor en efectivo de un seguro de vida.

 

Relación deuda-ingresos (DTI)

Tu ratio deuda-ingresos o DTI es un cálculo utilizado para comparar cuánto ganas cada mes con cuánto debes en deudas de préstamos y tarjetas de crédito. Para calcularlo, tomamos tus pagos mínimos mensuales divididos por tu salario bruto mensual para obtener un porcentaje. Este porcentaje es uno de los factores que utilizan los suscriptores para determinar si te aprobarán o no la hipoteca. Por ejemplo: si los pagos mensuales de tu deuda son 500 $ y tu salario mensual bruto es de 2000 $, tu DTI sería del 25%.

 

Relación préstamo-valor (LTV)

Tu LTV mide el importe de tu préstamo frente al valor de tu vivienda. Para calcularlo, dividimos el importe de tu préstamo por el valor de tasación. Por ejemplo: si tu préstamo es de 250.000 $ y tu casa está tasada en 350.000 $, tu LTV sería del 71,43%. Cuanto mayor sea tu pago inicial, menor será tu LTV. Si tienes un segundo gravamen sobre tu casa, también se incluirá en el cálculo de la LTV.

 

Derecho de recesión

El Derecho de Recesión es el derecho de un prestatario a cancelar o rescindir una refinanciación hipotecaria o de vivienda. Es un periodo de tres días que comienza después del día en que firmas el Pagaré. Sólo cuentan para ello los días bancarios. Las compras de vivienda, las segundas viviendas y las nuevas construcciones no tienen este derecho.

Ejemplo: Si firmas tu Pagaré el miércoles, tienes hasta el lunes para rescindirlo.

 

Seguro de título

El seguro de título de propiedad es un seguro que pueden contratar tanto el prestamista como el prestatario de una hipoteca. El seguro de título del prestamista protege a la cooperativa de crédito frente a problemas con el título de tu propiedad, como defectos en el título, fraude o si alguien demanda o presenta una reclamación contra la vivienda. El seguro de título del prestamista es obligatorio y no protege al propietario de la vivienda.

El seguro del título de propiedad te protege de los embargos que puedan surgir por impuestos sobre la propiedad impagados del propietario anterior, cuotas impagadas de la asociación de propietarios o contratistas impagados. Estas reclamaciones se conocen como derechos de retención del mecánico. También puede protegerte del fraude y la falsificación. Por ejemplo: si alguien falsificara una escritura de tu casa y luego la vendiera, el seguro cubriría esos daños. El título de propiedad es opcional, pero muy recomendable.

 

Tasas de registro

Tasas pagadas al Estado por registrar tu hipoteca, escritura, cancelación de hipoteca y otros documentos en el Registro de Escrituras. Registrar estos documentos ayuda a rastrear el historial de propiedad de una vivienda. Estos documentos son accesibles al público una vez registrados.

Consulta esta página para ver una lista completa de las tasas de registro de Massachusetts.

 

Embargo de agua/alcantarillado

Los embargos de agua/alcantarillado son el resultado de cargos impagados a la ciudad/pueblo durante más de 30 días (en algunas ciudades 90 días). La factura del agua/alcantarillado es independiente de los impuestos sobre la propiedad, pero si permanecen impagados durante mucho tiempo, se añadirán a la factura del impuesto sobre la propiedad. Puede que también veas una tasa adicional. Cada ciudad tiene sus propias normas, así que infórmate en la tuya de cuándo pueden añadirse las facturas de agua y alcantarillado impagadas a la factura del impuesto sobre bienes inmuebles.

Nota: Cuando estos embargos se adjuntan a tu factura del impuesto sobre bienes inmuebles, la cooperativa de crédito pagará el embargo. Sin embargo, podría dar lugar a un saldo negativo en tu cuenta de depósito en garantía.